[电子书]王绪瑾保险学第5版笔记和习题含考研真题详解

王绪瑾保险学第5版笔记和习题含考研真题详解
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第一章 风险与保险

1.1 复习笔记

一、风险

1.风险的概念

(1)什么是风险

风险是损失的不确定性。它有两层含义:一是可能存在损失;二是这种损失是不确定的。所谓不确定性是指:是否发生不确定;发生的时间不确定;发生的空间不确定,即在什么地点发生不确定;发生的过程和结果不确定,即损失程度不确定。

风险的主要学说包括:

①损失可能说;

②损失不确定说;

③风险因素结合说;

④预期结果与实际结果变动说;

⑤风险主观说;

⑥风险客观说。

(2)损失频率与损失程度

损失频率亦称损失机会,是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度,通常以分数或百分率来表示。即损失频率=损失次数/危险单位数。

损失程度是标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。损失程度=实际损失额/发生事故标的完好价值。

二者关系为:一般成反比例关系。往往是损失频率很高,但损失程度不大;损失频率很低,但损失程度大。上述关系如图1-1所示。

图1-1  损失频率与损失程度关系图(1)

但也有例外,在某些特殊情形下,事故发生的频率不高,而损失程度很高,如航空风险。航空事故发生多半是全损,而不是小事故,如图1—2所示。

图1-2  损失频率与损失程度关系图(2)

(3)风险与概率

①概率

概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件出现可能性大小的尺度,它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。

用公式表示:0≤P(A)≤1

式中:A表示某种随机事件;

②大数法则

大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一,是保险的数理基础。

保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时,都需要根据大数法则的需要,通过大量的观察和统计,得出损失概率。根据大数法则,承保的风险单位越多,损失概率的偏差越小;反之则越大。而非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险,费率就高;损失概率小的风险,费率就低。

2.风险的基本要素

(1)风险因素

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。它是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的内在的或间接的原因。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。

①实质风险因素又称物理风险因素,是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。属于有形的因素。即某一标的本身所具有的足以引起损失的机会或增加损失幅度的客观原因和条件。

②道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素,即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生,以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。

③心理风险因素又称风纪风险因素,是与人的心理状态有关的无形因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失,以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。

上述三种风险因素中,道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素,故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。

(2)风险事故

风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。风险事故是损失的媒介,是造成损失的直接的或外在的原因,即风险只有通过风险事故的发生,才能导致损失。

(3)损失

在风险管理中,损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险管理中的损失包括两方面的条件:一为非故意的、非预期的和非计划的观念;二为经济价值的观念,即损失必须能以货币来衡量。二者缺一不可。

在保险实务中,损失分为直接损失和间接损失。前者是实质的、直接的损失;后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。每一种风险事故所造成的损失形态均不会脱离上述范畴。

(4)风险因素、风险事故和损失三者的关系

风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件,是风险事故发生的潜在原因;风险事故是造成生命财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或外在的原因,是损失的媒介;损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

如图1—3所示。

图1-3  风险因素、风险事故与损失关系图

3.风险偏好

风险偏好是风险管理决策人员对风险的反应。

一般而言,风险的偏好分为三个层次:

低度冒险者,即远离风险者,对风险的偏好较低;

中度冒险者,即对风险的偏好适中;

高度冒险者,即对风险的偏好较高。

影响风险偏好程度的重要因素主要有:年龄、性别、个性、学识及经验是否丰富、教育程度、对风险的了解程度、损失金额的大小、拥有财富的多少等八项因素。

4.危险单位

危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。其分类常有:①地段危险单位;②一个投保单位为一个危险单位;③一个标的为一个危险单位。

5.风险的类别

(1)按风险的性质分类,可分为纯粹风险和投机风险

①纯粹风险,是指只有造成损失而无获利可能性的风险。纯粹风险所致结果只有两种:损失和无损失。

②投机风险,是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能:损失、无损失和获利。

二者的区别在于:前者总是不幸的,事故发生则可能带来损失,故为人们所畏惧和厌恶;后者由于有可能获利,具有诱惑力,故有些人为了获利,甘愿冒这种风险。在保险活动中,保险公司一般只承保纯粹风险,而不承保投机风险。

(2)按产生风险的环境进行分类,可分为静态风险和动态风险

①静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生,因此是静态风险。

②动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。此类风险多与经济及社会变动密切相关。

上述两种风险都具有不确定性,但二者存在一定区别:

①静态风险的变化比较规则,能较好地适用大数法则,因此能比较好地预测,而动态风险的运动极不规则,难以进行综合预测;

②静态风险所波及的面只涉及少数人,而动态风险所涉及的面较为广泛;

③静态风险总是纯粹风险,动态风险既可能是纯粹风险,也可能是投机风险。

(3)按风险影响的范围对象进行分类,可分为基本风险和特定风险

①基本风险是指风险的起源与影响方面都不与特定的人有关,至少是个人所不能阻止的风险,即全社会普遍存在的风险。

②特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。

一般情况而言,特定风险属于纯粹风险;基本风险则包括纯粹风险和投机风险。

(4)按风险损失的对象进行分类,可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

①财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。

②人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。

③责任风险是指因侵权或违约,依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。

④信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。

(5)按损失发生的原因进行分类,可分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险

①自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。

②社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。

③经济风险是指在产销过程中,由于各种因素的变动或估计的错误,导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。

④政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。

(6)按风险能否处理进行分类,可分为可管理风险和不可管理风险

①可管理风险是可以预测及可以控制的风险;

②不可管理风险则是不可以预测及不可以控制的风险。

能否管理则依搜集的客观资料和管理技术能力的程度而定。

(7)按对风险是否可进行客观的计算进行分类,可分为客观风险和主观风险

①客观风险是不以人的意志为转移的实际存在的风险。

②主观风险是指当人们对于风险不能够在客观上进行较为准确的测算时,根据经验或想象对于风险因素作出的分析和判断。

此外,还可按造成损失的大小分为一级、二级、三级风险。

6.风险成本

风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少,又称风险的代价。

(1)风险成本的类型

①风险损失的实际成本

风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。

②风险损失的无形成本

风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。

③预防或控制风险损失的成本

预防或控制风险损失的成本是指为预防和控制风险损失,必须采取各种措施。

(2)风险成本负担的对象

根据负担的对象可将风险成本分为私人负担成本和社会负担成本。前者是指个人或企业从事某一特定活动所产生的必要成本;后者则是指从该特定活动引出另一种由其他人或社会全体来负担的成本。可用图1—4表示它们的关系:

图1-4  风险成本图

二、风险管理

1.风险管理的概念与目标

风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。

风险管理目标由两部分组成:损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。

(1)损失发生前的风险管理目标

①降低损失成本

②减轻和消除精神压力

(2)损失发生后的风险管理目标

①维持企业的生存

②生产能力的保持与利润计划的实现

③保持企业的服务能力

④履行社会责任

(3)风险管理的沿革与作用

风险管理之所以得到普遍应用,是因为它有着重要的作用。它对整个经济、社会的作用在于:实施风险管理有利于资源分配最佳组合的实现;实施风险管理有助于消除风险给整个经济社会带来的灾害损失及其他连锁反应,从而有利于经济的稳定发展;实施风险管理有助于提高和创造一个有利于经济发展和保障人民生活的良好的社会经济环境。

风险管理对单个企业的作用主要体现在力图以最小的耗费将风险损失减少到最低程度,保障企业经营目标的实现。

2.风险管理的基本程序

风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险对策和风险管理效果评价等环节。

(1)风险识别

风险识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程,它是风险管理的第一步。风险识别的方法主要有:

①现场调查法;②风险列举法;③生产流程图法;④财务报表分析法。

(2)风险估测

风险估测是指在风险识别的基础上,通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析,运用概率论和数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容主要包括损失频率和损失程度两个方面。损失频率的高低取决于风险单位数目、损失形态和风险事故;损失程度是指某一特定风险发生的严重程度。

(3)风险对策

风险对策是在识别分析和估测风险的基础上,根据风险性质、损失频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。它是根据风险评价结果,为实现风险管理目标,选择最佳风险管理方法并实施。

风险管理方法分为控制法和财务法两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度,重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件;后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。

①控制法

控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括:避免、预防、抑制、风险中和、集合或分散。

②财务法

财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。它包括自留或承担和转移两种。

a.自留或承担。自留是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法,即对风险的自我承担。

b.转移。风险转移是一些单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。

(4)风险管理效果评价

风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。

3.可保风险的选择

可保风险是保险人可接受承保的风险。一般而论,可保风险必须具备下列条件:

第一,可保风险是纯粹风险,保险人可承保的风险不是投机风险。

第二,风险的发生必须具有偶然性。

第三,风险的发生是意外的。

第四,风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。

第五,风险的损失必须是可以用货币计量的。

4.风险与保险的关系

风险与保险存在着密切关系,二者的研究对象都是风险,相辅相成。主要表现为:

第一,风险是保险产生和存在的前提,无风险则无保险。

第二,风险的发展是保险发展的客观依据。

第三,保险是风险处理的传统有效的措施。

第四,保险经营效益要受风险管理技术的制约。

三、保险的定义与职能

1.保险的定义

保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。

任何一种保险形式都包括这几个要点:保险人、保险基金、保险事故。

2.保险的基本要素

(1)特定风险事故的存在

保险之所以产生并不断发展和完善,就在于具有补偿风险事故所造成损失的功能。没有风险,保险也就失去了存在的意义。

(2)多数经济单位的结合

保险是通过集合危险实现其补偿职能的,即由多数人参加保险,分担少数人的损失,故保险以多数经济单位的结合为必要条件。

(3)费率的合理计算

保险不仅是一种经济保障活动,也是一种商品交换行为。保险的费率即保险的价格如何制定,是不以人们主观意志为转移的,保险的费率必须进行合理计算。

(4)保险基金的建立

保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金,它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金。

3.西方国家的保险学说

(1)损失说

损失说是以处理损失作为保险核心内容的一种学说。

①损失赔偿说

该学说认为保险是一种损失赔偿合同。按此理论,当被保险人财产发生损失时,便可获得合同约定的赔偿金额。

②损失分担说

该学说强调的是在损失赔偿中,多数人互相合作、共同分摊损失,并以此来解释各种保险现象。该学说着眼于事后损失处理。

③风险转嫁说

该学说是从风险处理的角度来阐述保险性质的,认为保险是一种风险转嫁机制,保险赔偿是通过众多的被保险人将风险转嫁给保险人来实现的。

④人格保险说

该学说认为人的生命与财产价值一样可以用货币来衡量,认为人类体内所具经济性的各种精神与力量可以产生金钱价值,如健康、技能、经验、判断力、创造力等。

(2)非损失说

非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说。

①技术说

该学说强调保险的计算基础,特别是保险在技术方面的特性。

②欲望满足说

该学说的核心是以保险能够满足经济需要和金钱欲望来解释保险的性质。

③共同准备财产说

该学说认为:保险是为了保障社会经济生活的稳定,将多数经济单位集合起来根据大数法则所建立的共同准备财产的制度。

④相互金融说

该学说认为保险只不过是一种互助合作基础上的金融机构,与银行和信用社一样,都起着融通资金的职能。

(3)二元说

该学说将财产保险与人身保险分别定义:财产保险合同是以损失赔偿作为目的的合同;人身保险合同是以给付一定金额为目的的合同。

4.保险的特征

保险的基本特征主要有经济性、互助性、契约性、科学性;比较特征是通过保险与赌博、储蓄、保证、慈善的对比来阐述保险的特征。

(1)保险与赌博

保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为,并且给付与反给付的总量都是相等的。

但两者存在着本质上的区别:

①目的不同。保险的目的是互助共济、求得经济生活的安定;赌博的目的是欺诈坑骗、图谋暴利。

②手段不同。保险的手段是利己利人,以分散风险为原则,以转移风险为动机,以大数法则为计算风险损失的科学依据;赌博是损人利己、冒险获利,完全以偶然性为前提。

③结果不同。保险的结果变偶然事件为必然事件,变风险为安全,是风险的转移或减少;赌博的结果变确定为偶然,变安全为风险,是风险的创造与增加。

④对标的的要求不同。投保人对保险标的必须具有保险利益;而赌博则不然。

⑤风险性质不同。保险的风险一般为纯粹风险;赌博的风险是投机风险。

(2)保险与储蓄

保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式,

但二者存在区别:

①支付的条件不同。保险的赔付是不确定的,无论已经缴付了多少保费和交付时间的长短,只有保险事故发生时,被保险人才能领取保险金;储蓄支付是确定的,存款人可获得本金,并且随着时间的推移领取利息。

②计算技术要求不同。保险是集合多数经济单位所交的保险费以备将来赔付用,其目的在于风险的共同分担,且以严格的数理计算为基础;储蓄则以自己积聚的金额及其利息,负担将来的所需,不需要特殊的计算技术。

③财产准备的性质不同。保险是多数经济单位所形成的共同准备财产,由保险人统一运用,只能用于预定的损失补偿或保险金给付,不得任意使用,被保险人一般无权干涉;储蓄则是单独形成的准备财产,其所有权归存款人,存款人可以任意提取使用。

④行为性质不同。保险为互助共济的行为,是自力与他力的结合;储蓄则是个人的行为,无求于他人。

(3)保险与保证

保证种类甚多,最普通的保证是对买卖及债务的保证。它们与保险都是对将来偶然事件所致损失的补偿。

但仍有下列区别:

①保险是多数经济单位的集合组织;保证仅为个人间法律关系的约束。

②保险以其行为本身的预想为目的,并不附属于他人的行为而生效;保证则附属于他人的行为而发生效力。因而,保险合同为独立合同,而保证合同为从属合同。

③保险合同成立后,投保人必须交付保险费,保险人于保险事故发生时赔付保险金。在特定风险事故发生时,就买卖保证而言,仅卖方负一定的义务,并无对价关系;就债务保证而言,仅保证人负责代偿债务的给付,债权不作任何对等的给付。

④保险基于合理的计算,有共同准备财产的形成;保证并无任何精确的计算,仅出于当事人当时心理上或主观上的确信,或有特别的准备财产,但仅为当事人的个人行为。

(4)保险与慈善

保险与慈善均为对经济生活不安定的一种补救行为。其目标均为努力使社会生活正常和稳定。

二者的区别在于:

①保险实行的是有偿的经济保障;慈善实行的是无偿的经济帮助。前者有偿;后者无偿。

②保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系;慈善的授受双方无对等义务可言,并非一定的权利义务关系。

③保险机构是具有互助合作性质的经济实体;慈善机构则完全是依靠社会资助的事业机构。

④保险行为受保险合同的约束;慈善事业是根据社会救济政策履行职责。

⑤保险共同准备财产的形成基于数学计算为基础;慈善则大都为无准备财产,即使有准备财产,也是出资人的自愿行为。

5.保险的基本职能与作用

(1)保险的职能

保险的职能分为基本职能和派生职能。

①保险的基本职能

保险的基本职能是保险的原始与固有的职能。其基本职能有两个:经济补偿职能和保险金给付职能。前者是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额在保险金额范围内给予赔偿,这是财产保险的基本职能;后者是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付,这是人身保险的职能。

②保险的派生职能

保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。其派生职能是防灾防损职能、融资职能。

(2)保险的作用

①保险的宏观作用

保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用为:

a.有利于国民经济持续稳定的发展。

b.有利于科学技术的推广应用。

c.有利于社会的安定。

d.有利于对外贸易和国际交往,促进国际收支平衡。

②保险的微观作用

商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面:

a.保险有助于企业及时恢复经营和稳定收入。

b.有利于企业加强经济核算。

c.促进企业加强风险管理。

d.有利于安定人们的生活。

e.提高企业和个人信用。

四、保险的形态

1.保险的理论分类

(1)按保险实施的方式不同进行分类,可分为自愿保险和法定保险

①自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

②法定保险,又称强制保险,是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。

二者的区别主要有:

①范围和约束力不同。法定保险具有强制性和全面性,凡在法令规定范围内的保险对象,不论被保险人是否愿意,都必须投保;自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自愿决定。

②保险费和保险金额的规定标准不同。法定保险的保险费和保险金额一般由国家规定的统一标准确定;自愿保险的则由投保人自行选定。

③责任产生的条件不同。法定保险的保险责任是自动产生的,凡属法令规定范围内的保险对象,不论其是否履行投保手续,其保险责任自动产生;自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才产生。

④在支付保险费和赔款的时间上,法定保险都有一定的限制;自愿保险仅仅在赔款方面有一定的限制。

(2)按保险标的不同进行分类,可分为财产保险和人身保险

①财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。

②人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。它是以人的生命和身体为保险标的并以其生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故的一种保险。

(3)按保险保障的范围不同进行分类,可分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险

①财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。

②信用保证保险是以义务人(被保证人)履行合同为保险标的的一种保险。

③责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

(4)按经营目的不同进行分类,可分为营利性保险和非营利性保险

①营利性保险为商业保险,是以获取利润为目的的保险;

②非营利性保险是不以获取利润为目的的保险。

(5)按保险政策不同进行分类,可分为社会保险和商业保险

①社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

②商业保险是投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

(6)按业务承保方式的形式不同进行分类,分为原保险、再保险、重复保险、共同保险

①原保险,是保险人与投保人签订保险合同,构成投保人与保险人权利义务关系的保险。又称直接保险。

②再保险,是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险,即对保险人的保险,又称分保。

③重复保险,是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同,其保险金额之和超过保险价值的保险。

重复保险的条件为:a.保险标的相同;b.保险利益相同;c.保险事故相同;d.与两个或两个以上的保险人签订保险合同;e.保险期间相同;f.保险金额之和超过保险价值。

④共同保险,是由两个或两个以上的保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额之和不超过保险价值的保险,简称共保。

(7)按所承保的风险不同进行分类,可分为单一风险保险和综合风险保险

①单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。

②综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。

(8)按保障主体进行分类,可分为团体保险和个人保险

①团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。

②个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。

2.保险的法律分类

(1)财产保险和人身保险。

(2)损害保险和生命保险。

(3)损害保险、人寿保险和伤害保险。

(4)财产和意外保险、人寿和健康保险。

(5)寿险与非寿险。

3.保险形变

保险形变是保险形态变化的简称,分为狭义和广义两种。狭义的财产保险形变是对原有险种进行修改、增删等变化,以新的险种满足顾客需要,只是对原有险种的修改完善,变化较小;广义的财产保险形变是设计、构造出满足顾客需要的新险种,即更新换代,产生新险种。

五、保险发展史

1.古代保险思想

(1)外国古代保险思想和原始形态保险

(2)我国古代保险思想和救济后备制度

2.外国保险史

(1)商业保险的产生与发展

①原保险的产生与发展

a.海上保险的起源和发展。海上保险是一种最古老的保险,近代保险也首先是从海上保险发展而来的。

其一,共同海损的分摊原则是海上保险的萌芽。

其二,船舶抵押借款是海上保险的初级形式。

其三,现代海上保险的发展:意大利是现代海上保险的发源地。

b.火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。1591年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社;至1676年,由46个相互保险组织合并成立了汉堡火灾保险社;其后,合并为第一家公营保险公司——汉堡保险局。但这只是原始的火灾保险,现代的火灾保险制度则起源于英国。

c.人身保险的产生与发展。人身保险起源于海上保险。

d.信用保证保险的产生与发展。信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家。

e.责任保险的产生与发展。1804年法国《拿破仑民法典》中开始出现民事损害赔偿责任的规定,从而奠定了责任保险产生的法律基础。责任保险是随着财产保险的发展而产生的一种新型业务。

(2)社会保险的产生与发展

社会保险作为社会保障的一种形式,是19世纪80年代在德国首先产生并形成的,它是一项社会政策,是强制性保险的一种形式。

3.中国保险史

虽然保险思想发源于我国,但由于我国长期商品经济不够发达,导致我国保险起步较晚。我国现代保险业的发展大致可以以1949年为界分为两个时期。

(1)1949年以前的中国保险业

①外商保险公司垄断时期;②民族保险业的产生与发展。

(2)1949年后的中国保险业

4.世界保险业的发展现状与趋势

(1)世界保险业的发展现状

①保费收入

若根据险种比较,寿险和非寿险均出现下跌,寿险下跌高于非寿险,非寿险和寿险下跌分别为0.1%和2.0%。

②保险深度

保险深度是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。其计算公式为:保险深度=保费收入/国内生产总值。

③保险密度

保险密度是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。其计算公式为:保险密度=保费收入/人口总数。

(2)当今世界保险业发展的特点

①保险业务范围日益扩大,新险种不断增加

②保险金额巨大,索赔增多

③保费收入增加,业务竞争激烈

(3)世界保险业发展的趋势

①保险市场自由化

a.放松费率管制,使费率成为市场营销的一种策略。

b.保险服务自由化。

c.放松保险公司设立的限制。

②保险业务国际化

一方面,由于国际贸易的发展,为保险业务国际化创造了机会;另一方面,随着科学技术的发展,保险价值巨大。

③从业人员专业化

由于保险业是专业性和技术性较强的行业,为了赢得市场竞争,增加市场份额,除降低费率外,关键在于承保技术的创新和理赔技术的提高。

④保险管理现代化

现代社会是信息社会,保险公司为了及时掌握市场信息,要求设备和管理人员的现代化,设备的电脑化、网络化。

⑤展业领域广泛化

保险事业是伴随着人类科学技术水平的提高而发展起来的“朝阳产业”。它蓬勃发展的趋势表现在如下方面:保险服务领域不断扩大;再保险业务领域不断被拓展;利用投资方式扩大保险事业对国民经济的影响。

⑥组织形式多样化

为了适应现代保险事业不断发展的需要,世界各国都根据本国的经济特点,分别采取了符合国情的保险组织形式。

⑦保险业务规模化

由于保险业务的巨型化,同时为了竞争的需要,在国际上,保险业出现了一股购并浪潮。