[电子书]保险公估从业人员资格考试《保险公估相关知识与法规》教材过关必做1000题(含历年真题)【附赠核心讲义】2016年2017年真题

保险公估从业人员资格考试《保险公估相关知识与法规》教材过关必做1000题(含历年真题)【附赠核心讲义】2016年2017年真题
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第一部分 章节精练

第一章 保险公估人概述

第一节 保险公估人及其特征

单项选择题(以下各小题所给出的4个选项中,只有1项最符合题目要求,请将正确选项的代码填入括号内)

1.保险公估人在履行其职责时,必须与保险人和被保险人保持一定的距离,本着(  ),对损失和相关责任进行判断,争取保险双方的合理权利得以实现。[2010年8月真题]

A.有利于被保险人的原则

B.有利于保险人的原则

C.有利于投保人的原则

D.客观、公平、公正的原则

【答案】D查看答案

【解析】保险公估机构是指符合中国保险监督管理委员会规定的资格条件,经中国保监会批准取得经营保险公估业务许可证,接受委托,专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务,并按约定收取报酬的机构。习惯上,保险公估机构被称为保险公估人。保险公估人是化解保险理赔领域中矛盾与冲突的重要力量。

2.公估是“公”与“估”两种行为的结合,“估”是指(  )的行为。[2010年7月真题]

A.估计、保价、估量

B.依法评判

C.公平推测

D.诚实评价

【答案】A查看答案

【解析】公估是“公”与“估”两种行为的结合。“公”是公正、公平、公道的行为准则的表示,即在买与卖、借与贷、投保与承保、托运与承运以及投资各方之间,保险公估人是没有权益关系的非当事人、中间人或第三者,不受任何一方的制约与干预;“估”是指估计、估价、估量的行为。

3.保险公估人所具有的以保险当事人之外的第三方身份,从事保险公估经营活动,为保险当事人提供中介服务的职能称为(  )。[2010年8月真题]

A.基本职能

B.派生职能

C.评估职能

D.中介职能

【答案】D查看答案

【解析】一般认为,保险公估人有四个方面的职能:①评估职能;②公证职能;③中介职能;④调整职能。其中,保险公估人的中介职能表现在:第一,保险公估人既可以受托于保险人,又可以受托于被保险人;第二,保险公估人以保险当事人之外的第三方身份从事保险公估经营活动,为保险当事人提供中介服务。

4.保险公估人既不偏向保险人,也不偏向被保险人,而是站在中间的立场上对保险案件进行评审,因而能够作出符合双方利益的公正的评估结论所体现的职能是(  )。[2010年7月真题]

A.中介职能

B.公证职能

C.评估职能

D.调整职能

【答案】B查看答案

【解析】保险公估人之所以具有公证职能,原因之一在于:保险公估人是保险合同当事人之外的第三方,既不偏向保险人,也不偏向被保险人,而是站在中间的立场上对保险案件进行评审,因而能够作出符合双方利益的公正的评估结论。

5.(  )是保险中介体系的“三大支柱”。

A.保险公估人和保险监督官、保险经纪人

B.保险公证人和保险理算人、保险代理人

C.保险公估人和保险代理人、保险经纪人

D.保险监督官和保险代理人、保险公证行

【答案】C查看答案

【解析】保险公估人和保险代理人、保险经纪人一起构成了保险中介体系的“三大支柱”,在整个保险市场体系中发挥着无可替代的作用。

6.保险公估人的服务对象是(  )。

A.原保险人

B.再保险人

C.保险人和被保险人

D.保险中介人

【答案】C查看答案

【解析】保险公估人服务于保险合同当事人,接受保险人或被保险人或双方共同的委托,为其提供保险标的评估、勘验和理算等服务。

7.保险公估人受保险当事人委托而提供的服务,是一种市场的(  )行为。

A.公证

B.评价

C.交易

D.规范

【答案】A查看答案

【解析】从服务性质方面来说,保险公估人受保险当事人委托而提供的服务是一种市场的公证行为。保险公估人是以法律法规为准则,以科学技术为手段,以客观事实为依据,对委托业务进行公正、公开、合理的评估。

8.下列保险从业人员中,业务专业性最强的是(  )。

A.保险公估人

B.保险代理人

C.保险经纪人

D.保险中介人

【答案】A查看答案

【解析】保险公估人的经营业务范围包括对保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损和理算等。这与为投保人购买保险提供专业知识服务的保险经纪人,以及在保险人授权范围内代为办理保险业务的保险代理人的业务范围完全不同。保险公估人的业务更具专业性。

9.下列各项不属于保险公估人特征的是(  )。

A.地位的独立性

B.立场的中立性

C.业务的广泛性

D.结论的主观性

【答案】D查看答案

【解析】保险公估人的特征包括:①地位的独立性;②立场的中立性;③业务的广泛性;④专业的技术性;⑤结论的客观性;⑥结果的经济性。其中,结论的客观性体现在,公估人在公估过程中应该依据相关法律或法规行事,做到有章可循、有法可依。保险公估业务中分析和理算所采用的数据、资料必须是在现场查勘的基础上得到的客观、真实、可靠的第一手资料,不得具有个人主观色彩。

10.关于保险公估人的独立地位,下列表述不正确的是(  )。

A.一般与保险人或投保人在经济上是相互独立的,不存在股权关系

B.保险公估人的行为不受任何保险公司或被保险人的影响

C.保险公估人是“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的经济实体和市场竞争主体

D.保险公估人代表委托人的利益,为委托人的利益服务

【答案】D查看答案

【解析】在市场经济活动中,即在买与卖、借与贷、投保与承保、托运与承运以及投资各方之间,保险公估人是没有权益关系的非当事人、中间人或第三者,不受任何一方的制约与干预。

11.保险公估人地位的独立性表现为与保险人或投保人在(  )是相互独立的。

A.立场上

B.利益上

C.政治上

D.经济上

【答案】D查看答案

【解析】在我国,保险公估人是根据“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度的要求建立的“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的经济实体和市场竞争主体,一般与保险人或投保人在经济上是相互独立的,不存在股权关系。

12.从保险公估业务的过程看,保险公估业务主要包括(  )。

A.投保公估业务和展业公估业务

B.承保公估业务和理赔公估业务

C.展业公估业务和结案公估业务

D.展业公估业务和理赔公估业务

【答案】B查看答案

【解析】保险公估业务的分类如下:①从保险公估业务的过程看,公估业务包括承保公估业务和理赔公估业务;②从保险公估业务的险种看,公估业务包括企业财产保险公估、机器损坏保险公估、建筑及安装工程保险公估等各类险种的公估;③从公估保险标的自身特性看,公估业务又涉及物理、化学、生物、机械、土木建筑、电子和法律等多学科知识的保险公估。

13.保险公估人在进行公估业务的时候,要站在居间的位置,不偏不倚地处理好保险人和投保人(或被保险人)之间的关系,不能弄虚作假,收受贿赂,与委托方合谋欺骗另一方。这句话体现了保险公估人的哪个特征?(  )

A.结论的客观性

B.结果的经济性

C.立场的中立性

D.业务的广泛性

【答案】C查看答案

【解析】立场的中立性是指保险公估人在开展业务时,既不偏向保险人,又不偏向投保人。保险公估人依靠本身所掌握的专业知识,根据保险合同条款的规定,在公平、公正、公开的基础上进行公估工作。同时,也会考虑保险双方的正当权利,协调保险双方当事人的关系,使得保险标的的承保或赔案的理赔获得双方的认可。

14.下列不属于对保险公估人专业技术性的具体要求的是(  )。

A.保险公估人掌握并精通保险专业知识

B.保险公估人通晓与保险业务相关的法律专业知识

C.保险公估人必须了解相关的工程技术领域的知识,了解各种公估对象在各种灾害中可能产生的后果,以及恢复它们的方法、损失的计算和灾害的预防

D.公估人员虽然要掌握各种知识,但是与理赔人员相比,理赔人员的专业技术知识和保险知识更加丰富

【答案】D查看答案

【解析】保险公估人面向众多的保险人或被保险人处理不同类型的保险理赔、评估业务,因此保险公估机构必须拥有具有各种专业背景,并熟悉保险业务的专业工程技术人员。与保险公司的理赔人员相比,保险公估人员具备的专业技术知识和保险知识更加丰富。

15.保险公估人员进行评估时,要求其评估结论具有客观性,关于该客观性要求,下列说法错误的是(  )。

A.保险公估人在承保前或承保后对保险标的进行评估时,应该依据相关法律或法规行事,做到有章可循、有法可依

B.保险公估业务中分析和理算所采用的数据、资料必须是在现场查勘的基础上得到的客观、真实、可靠的第一手资料

C.在现场查勘前,保险公估人应当首先根据保险人或者被保险人提供的材料综合分析损失发生原因、经过及标的损失情况

D.在对保险资产及受损标的进行检验时,保险公估人应依据出险现场的情况,实事求是地进行清点、勘验、鉴定,不能有丝毫的主观隐瞒与串通等行为,应使出具的保险公估报告真实可信

【答案】C查看答案

【解析】保险公估人员在现场查勘前,要先调查了解,掌握被保险人资产的真实数据资料,而后再综合分析损失发生原因、经过及标的损失情况。

16.下列关于保险公估人的说法,错误的是(  )。

A.保险公估人面向众多的保险人或被保险人处理不同类型的保险理赔、评估业务

B.保险公估人的公估结论对保险当事人具有法律效力

C.保险公估人在开展业务时,既不偏向保险人,又不偏向投保人

D.保险公估人处于独立于保险当事人的法律地位

【答案】B查看答案

【解析】B项保险公估人的公估结论对保险当事人并不具有法律效力。

17.保险公估业是伴随(  )大火之后应运而生的建筑物火灾保险的出现而逐渐发展起来的。

A.1888年伦敦

B.1688年巴黎

C.1666年伦敦

D.1866年巴黎

【答案】C查看答案

【解析】保险公估业务涵盖了保险业务由始到终的整个过程。一般认为,保险公估业是伴随1666年伦敦大火之后应运而生的建筑物火灾保险的出现而逐渐发展起来的。目前,欧洲、美洲、澳洲和东南亚等地区均已有了较为发达的保险公估行业,并逐渐形成了各自的特色。

18.19世纪中叶,大多数火灾保险办事处已开始任命独立的(  )作为其独家代理人。

A.估价人

B.会计师

C.理算师

D.评估师

【答案】A查看答案

【解析】19世纪中叶,涉嫌纵火、串谋及诈骗的索赔事件越来越多。在这种情况下,保险公司从业人员到各地损失现场进行查勘已不现实,保险人只得要求被保险人必须取得教区牧师或教区执事发出的证书,以证明索赔要求符合规定。与此同时,大多数火灾保险办事处已开始任命独立的“估价人”作为其独家代理人。

19.(  )标志着英国公估业进入了新的发展阶段。

A.英国公估师协会的成立

B.英国特许公估师学会的成立

C.英国公估师协会的解散

D.英国特许公估师学会的解散

【答案】B查看答案

【解析】英国的公估师协会成立于1941年,1961年该协会成为英国特许公估师学会,标志着英国公估业进入了新的发展阶段。

20.1927年上海商人创办的(  )是可以追溯到的中国最早的民族保险公估人。

A.上海招商总局

B.上海保险公证事务所

C.联合保险公证事务所

D.上海益中公证行

【答案】D查看答案

【解析】在处理保险业务活动中,保险公估人的介入有利于推动保险业合理健康的发展。伴随着保险业的发展,保险公估人在世界各国应运而生。中国最早的民族保险公估人可以追溯到1927年上海商人创办的上海益中公证行。

21.(  )是1935年著名会计师潘序伦等人在上海发起成立的。

A.联合保险总局

B.上海益中公证行

C.联合保险公证事务所

D.上海保险公证事务所

【答案】C查看答案

【解析】国外保险公估业的快速发展对我国保险公估业的产生和发展起到了直接或间接的推动作用。1935年,著名会计师潘序伦等人在上海发起成立了联合保险公证事务所。随后,天津、广州和汉口等地又陆续出现了多家从事保险公证业务的公证行。此时,我国保险公估业处于萌芽状态。

22.20世纪90年代初,中国太平洋保险公司和中国平安保险公司的先后成立,结束了(  )独家垄断我国保险市场的局面。

A.中国太平洋保险公司

B.中国平安保险公司

C.中国人民保险公司

D.中国人寿保险公司

【答案】C查看答案

【解析】中国太平洋保险公司和中国平安保险公司的先后成立,结束了原中国人民保险公司独家垄断我国保险市场的局面,标志着我国保险市场主体多元化格局的初步形成,保险市场竞争的序幕由此拉开。为了赢得竞争的主动权,各家保险公司都开始重视保险服务,尤其是保险理赔服务。

23.保险公估人的职能是由保险公估人的(  )决定的。

A.本质和内容

B.种类和特征

C.专业和目的

D.立场和性质

【答案】A查看答案

【解析】职能是指某种客观事物或现象内在的、固有的一种功能,是由事物的本质和内容所决定的。保险公估人的职能是指保险公估人的内在的固有功能,它是由保险公估人的本质和内容决定的。

24.保险公估人的(  )包括勘验职能、鉴定职能、估损职能和理算职能等。

A.调整职能

B.评估职能

C.公证职能

D.中介职能

【答案】B查看答案

【解析】保险公估人有四个方面的职能:①评估职能;②公证职能;③中介职能;④调整职能。其中,评估职能是保险公估人的关键职能,包括勘验职能、鉴定职能、估损职能和理算职能等。保险公估人执行评估职能,可使赔案快速、科学地得以处理。

25.保险公估人的调整职能表现在(  )。

A.保险公估人是保险合同当事人之外的第三方

B.保险公估人既可以受托于保险人,又可以受托于被保险人

C.保险公估人为保险当事人提供中介服务

D.保险公估人可以在一定的范围内调整法人之间、自然人和法人之间的保险法律关系

【答案】D查看答案

【解析】保险商品经济活动导致保险法律关系的产生。保险公估人可以在一定范围内调整法人之间、自然人和法人之间的保险法律关系。例如,合理、公正的公估结论往往得到保险人和被保险人双方的认可,即能够有效调整各类主体之间的法律关系。

26.在保险公估人的若干职能中,(  )是其最为关键的职能。

A.调整职能

B.公证职能

C.评估职能

D.中介职能

【答案】C查看答案

【解析】保险公估人执行评估职能,可使赔案快速、科学地得以处理,所以说评估职能是保险公估人的关键职能。

27.(  )是我国保险业长期以来的突出弊端。

A.重承保数目的扩张、轻资产规模的扩大

B.重承保数目的扩张、轻理赔质量的提高

C.重承保规模的扩张、轻承保质量的提高

D.重承保质量的提高、轻承保规模的扩张

【答案】C查看答案

【解析】重承保规模的扩张、轻承保质量的提高是我国保险业长期以来的明显弊端。通常,公司确定展业人员待遇时考虑的主要因素是保险费收入,而不是承保标的的质量,导致展业人员为了增加收入,任意扩展承保风险,对投保风险来者不拒,不重视风险分析与控制。

28.保险公估人可以替代保险公司独立承担下列哪个领域的工作?(  )

A.保险代理

B.保险理赔

C.保险展业

D.保险营销

【答案】B查看答案

【解析】保险公估人替代保险公司独立承担保险理赔领域中的工作,实现了保险理赔工作的专业化分工。由于保险公估人潜心于保险理赔技术的研究和进行专业化的理赔业务操作,必将带来保险理赔技术的提升。

29.保险公估人专门从事承保时的风险评估和理赔时的损失理算,能使保险业务经营环节(  ),从而提高保险公司自身的运作效率和保险业的整体经营效率,提高保险质量。

A.精确化、一体化

B.精确化、专业化

C.分散化、专业化

D.集中化、一体化

【答案】C查看答案

【解析】就保险业的长远发展而言,如果引进保险公估人制度,保险公估人就可以专门从事承保时的风险评估和理赔时的损失理算,使保险业务经营环节分散化、专业化,从而提高保险公司自身的运作效率和保险业的整体经营效率,提高保险质量。这正是集约化经营优势的集中体现。

30.(  )有助于解决保险承保中的信息不对称问题。

A.承保公估业务

B.理赔公估业务

C.估价公估业务

D.索赔公估业务

【答案】A查看答案

【解析】承保公估有助于解决保险承保中的信息不对称问题。从保险公司方面来讲,保险公司并不是每次承保时都能够亲自去保险标的物所在地进行查勘,有时对标的物的估价和对风险的估计,只能依靠投保人提供的相关信息。从投保人方面讲,承保人由于保险专业知识的缺乏,对自身财产的风险程度、风险系数的确定十分困难。有了承保公估业务,保险双方当事人都有了获取信息的渠道,从而有利于改进和提高保险运营的质量。

31.保险双方当事人都通过(  )获取信息,有利于改进和提高保险运营的质量。

A.信息咨询业务

B.承保公估业务

C.理赔公估业务

D.勘验公估业务

【答案】B查看答案

【解析】从保险公司方面来讲,保险公司并不是每次承保时都能够亲自去保险标的物所在地进行查勘,有时对标的物的估价和对风险的估计,只能依靠投保人提供的相关信息。从投保人方面讲,承保人由于保险专业知识的缺乏,对自身财产的风险程度、风险系数的确定十分困难。而有了承保公估业务,保险双方当事人都有了获取信息的渠道。

32.在现代保险市场上,(  )的介入,揭示了投保企业的风险状况和风险程度,为保险公司制定合理的费率提供了基本条件。

A.保险经纪人

B.保险代理人

C.保险公估人

D.保险人

【答案】C查看答案

【解析】保险公估业务可分为承保公估和理赔公估,其中承保公估有利于逐步形成合理的保险费率。在现代保险市场上,保险公估人的介入,揭示了投保企业的风险状况和风险程度,为保险公司制定合理的费率提供了基本条件。

33.(  )能够满足保险公司解决理赔领域中一些专业性、技术性较强的问题需要。

A.估价公估业务

B.索赔公估业务

C.承保公估业务

D.理赔公估业务

【答案】D查看答案

【解析】理赔公估有助于克服保险理赔领域技术性要求较强对理陪工作的制约。保险理赔工作不仅涉及经济、金融和法律等方面知识,而且常常会有众多的工程技术领域的问题。对于这些问题的解决,全部依靠保险公司自身力量是比较困难的。而理赔公估正好能够满足保险公司解决理赔领域中一些专业性、技术性较强的问题的需要。

34.保险合同是典型的(  )。

A.口头协议

B.书面合同

C.格式合同

D.单式合同

【答案】C查看答案

【解析】格式合同,又称附和合同,是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的合同。保险条款即由保险人单方面制定,故保险合同是典型的格式合同。

35.在保险公估业务中,(  )有助于防止道德风险的产生。

A.承保公估

B.理赔公估

C.索赔公估

D.估价公估

【答案】B查看答案

【解析】在保险经营活动中,经常出现一些“带险投保”,或隐瞒事实真相,或虚假投保等欺诈行为。只要理赔公估人坚持独立、客观、公正、公平的原则,以法律法规为准则,以科学技术为手段,以客观事实为依据,对委托业务进行公估,就可以在一定程度上防止道德风险。

36.从目前情况来看,(  )是影响我国保险公估人发展的外部因素。

A.保险公估公司数量较少

B.国外成熟保险公估人的竞争

C.业务来源渠道不畅

D.管理水平低下

【答案】B查看答案

【解析】影响我国保险公估人发展的主要因素包括内部因素和外部因素两个方面。内部因素包括保险公估公司大多规模过小、与保险公司对话的实力较弱、专业人才缺乏、业务水平低下、业务来源渠道不畅和管理水平低下等;外部环境包括我国保险公估相关法律法规不尽完善、社会公众对保险公估业缺乏了解和国外成熟保险公估人的竞争等。

37.在我国,只有(  )保险公估机构在保险市场上才能受到法律的保护和扶持。

A.兼业的、从属性的

B.个人的、独立的

C.专业的、独立的

D.专业的、从属性的

【答案】C查看答案

【解析】在我国,保险公估机构只能是专业的,不能是兼业的,也不能是个人的,更不能是从属性的。即只有专业的、独立的保险公估机构在保险市场上才能受到法律的保护和扶持。

38.我国(  )规定,保险公估机构可以选择合伙企业、有限责任公司和股份有限公司组织形式设立。

A.《保险公估机构管理条例》

B.《保险公估机构法》

C.《保险法》

D.《保险公估机构监管规定》

【答案】D查看答案

【解析】根据我国《保险公估机构监管规定》,保险公估机构可以选择合伙企业、有限责任公司和股份有限公司组织形式设立。不论是哪种企业组织形式,它们都是独立的市场经济主体,保险公估机构独立、客观、公正的特性决定了它不能成为任何政府部门或保险公司的附属机构,必须是独立于保险人和被保险人之外拥有独立财产、自主经营、自负盈亏的中介服务机构。

39.保险公估合同是(  )。

A.承揽合同

B.委托合同

C.行纪合同

D.附加合同

【答案】B查看答案

【解析】保险公估合同是委托合同,按照委托合同的有关规定,受托人应当按照委托人的指示处理委托事务。

40.关于保险公估报告,下列哪项说法正确?(  )

A.对保险当事人具有法律效力

B.如果被保险人对公估报告不满意,保险公估人应重新公估

C.如果保险人对公估报告不满意,保险公估人应重新公估

D.如果被保险人对保险公估人的公估报告不满意,被保险人可以与保险人继续协商或通过法律程序解决

【答案】D查看答案

【解析】保险公估人的公估结论对保险当事人并不具有法律效力。如果保险人对保险公估人的公估报告不满意,保险人可以不接受;如果被保险人对保险公估人的公估报告不满意,被保险人可以与保险人继续协商或通过法律程序解决。

41.下列哪个选项符合保险公估人立场的特点?(  )

A.立场的中立性

B.优先保障委托人利益

C.优先保障保险公司利益

D.优先保障保险公估人的利益

【答案】A查看答案

【解析】保险公估人的立场是中立的,保险公估人应该按照委托人的要求,对所委托的保险标的进行评估、勘验、鉴定、估损或理算等,并出具公估报告书,保险公估人在开展业务时,既不偏向保险人,又不偏向投保人。

42.在我国,保险公估机构需要具备(  )规定的资格条件,并经其批准取得经营保险公估业务许可证后方可营业。

A.中国保险监督管理委员会

B.保险经纪公司

C.保险行业学会

D.保险行业协会

【答案】A查看答案

【解析】在我国,保险公估机构是指符合中国保监会规定的资格条件,经中国保监会批准取得经营保险公估业务许可证,接受委托,专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务,并按约定收取报酬的机构。

43.下列哪项不属于保险公估人的宏观作用?(  )

A.有利于促使保险理赔技术的提升

B.有利于实现保险的集约化经营

C.有利于促进再保险的发展

D.有利于增加保险公司的利润

【答案】D查看答案

【解析】保险公估人的宏观作用包括:①有利于建立健全保险市场体系;②有利于化解保险人和被保险人因保险理赔而产生的矛盾;③有利于形成合理水平的保险费率;④有利于促使保险理赔技术的提升;⑤有利于实现保险的集约化经营;⑥有利于促进再保险的发展;⑦有利于推动我国保险业与国际惯例接轨。

44.保险公估业务可以分为承保公估和理赔公估,下列各项不属于承保公估作用的是(  )。

A.有利于化解保险人与被保险人之间的矛盾

B.有助于解决保险承保中的信息不对称问题

C.促使保险市场分工专业化,费用节约化

D.有利于逐步形成合理的保险费率

【答案】A查看答案

【解析】承保公估的作用包括:①承保公估的存在有利于保险业务的开展;②承保公估有助于解决保险承保中的信息不对称问题;③承保公估促使保险市场分工专业化,费用节约化;④承保公估有利于逐步形成合理的保险费率;⑤承保公估有助于保险财产最大化使用。A项所述是理赔公估的作用之一。

45.保险公估人利用其专业技术优势承担对保险标的物进行检验、估价等技术工作,通过专业化分工使保险公司的费用大大降低。这体现了(  )业务的作用。

A.理赔公估

B.估价公估

C.索赔公估

D.承保公估

【答案】D查看答案

【解析】承保公估促使保险市场分工专业化,费用节约化。保险公司的人员有限,既要展业,又要进行核保、核赔等业务,工作任务十分繁重。保险公估人可以利用其专业技术优势承担对保险标的物进行检验、估价等技术工作。这样,不仅能够节省保险公司的人力,提高工作的效率和质量,而且通过专业化分工,能够使保险公司的费用大大降低。